h按是什麼意思?香港銀行同業拆息(HIBOR)。20銀行H按「封頂位」息率比較,銀行均為H按設定「鎖息上限」機制,俗稱為「封頂位」,現時香港各大銀行的封頂位及實際封頂利率詳表。
▲ 圖:h按「封頂位」20銀行比較
H按的「H」為香港銀行同業拆息(HIBOR),所謂HIBOR,是銀行同業市場的港元貸款利率,實際按息通常以1個月拆息加某個百分比為基準,即我們平日所見到的H+X厘;現時H按的按息主要為H+1.5厘,以今日拆息定價約0.24厘計,即實際按息約為1.74厘。由於H的波幅相對P為高,H按息率有機會急速抽升,故銀行通常設有「鎖息上限」作「封頂位」。
h按是什麼意思
房貸按揭有h按、h按和定息按揭3種。如果你買樓選擇按揭,就需要在3種按揭方式中選擇其一,除非你全額付款。下面我們來講一下h按到底是什麼意思?
h按意思是銀行同業拆息(HIBOR),是銀行之間互相拆借資金時所收取之利息,實際按息通常以1個月拆息加某個百分比為基準,即我們平日所見到的H+X厘。
銀行同業拆息(Hong Kong Interbank Offered Rate),簡稱HIBOR或H按,是銀行之間互相拆借資金時所收取之利息。H按就是以銀行同業拆息作為息率的按揭計劃,一般會以一個月銀行同業拆息加某個百分率作為按揭利率,如H+1.3%。
現時H按在按揭市場上十分流行,根據金融管理局之數據顯示,目前超過九成業主選用該類計劃。主要因為市場資金極度充裕,拆息持續保持低企水平,當與P按之計劃作比較時,置業人士可以即時節省顯著的利息支出。
為了讓選用H按的置業人士安心,銀行通常會設有「鎖定按息上限」的機制,俗稱為「封頂位」,以減低借款人的風險。
不過業主亦要留意拆息可以急速抽升,因此拆息是一個速度和幅度變化也可以很大的利率。在1998年,金管局曾經大幅抽高銀行同業拆息以擊退衝擊港元之金融大鱷,當時拆息曾經一度急升。
H按揭的優缺點是甚麼
H按的優點是在市場資金充裕下,開支較採用P按及定息按揭為低,但卻有被追數風險。
紀惠集團行政總裁湯文亮曾撰文指,使用P按的人士,每月只要準時還款,便不會被銀行追數,但使用H按就不同。
他指使用H按,只要業主所持有物業,市值大跌,銀行有機會Call Loan,「如果物業市場急速下滑,銀行便可根據貸款合約中所釐訂條款,要求貸款人償還部份貸款,以符合金管局要求的資產及負債比率。
所以,樓市下挫,便會有人被要求償還部份貸款,若果按揭人未能償還,唯有將物業出售,或者任由物業變成銀主盤,由銀行處理。」
所以,對於首次置業人士來說,如果在籌措首期時,出現困難,或僅僅應付到,H按未必是一個適合他們的選擇。
銀行H按「封頂位」一覽
HIBOR是本港20多間銀行的互相借貸利率。如同所有貸款機制,如果資金短缺,借貸成本高,利率會上升。相反,資金豐富,借貸成本自然會低。
目前,香港銀行公會每天均會公佈當日的拆息利率,銀行會按此定下十分相近的銀行HIBOR,由該利率加上銀行批核予申請人的利率,全寫為「H+_%」的按揭方案,便是「H按」。
銀行 | H按封頂位 | 實際封頂利率 |
滙豐銀行 | P-2.75% | 2.375% |
中國銀行(香港) | P-2.75% | 2.375% |
恒生銀行 | P-2.75% | 2.375% |
渣打銀行 | P-3% | 2.375% |
花旗銀行 | P-3% | 2.375% |
建設銀行 | P-3% | 2.375% |
中國工商銀行 | P-3% | 2.375% |
東亞銀行 | P-3% | 2.375% |
交通銀行 | P-3% | 2.375% |
大新銀行 | P-2.9% | 2.475% |
南洋商業銀行 | P-2.65% | 2.475% |
星展銀行 | P-2.9% | 2.475% |
創興銀行 | P-2.9% | 2.475% |
招商永隆銀行 | P-2.9% | 2.475% |
富邦銀行 | P-2.9% | 2.6% |
華僑永亨銀行 | P-2.9% | 2.6% |
上海商業銀行 | P-2.9%至2.75% | 2.475%至2.625% |
中信銀行 | P-3%至2.75% | 2.375%至2.625% |
哪如果HIBOR短時間內飊升,哪豈不是加重H按申請人的負擔?為此,銀行均為H按設定「鎖息上限」機制,俗稱為「封頂位」。現時香港各大銀行的封頂位及實際封頂利率,大家可詳見上表。只要H按的利率,一但高於封頂位計出來的利率,H按的用家即可使用上表中,提及的「實際封頂利率」還款。